(CIS-intern) – Immer mehr Kunden möchten ihre Lebensversicherung mittlerweile kündigen. Grund dafür sind vor allem die hohen Kosten, aber auch die stetig sinkenden Zinsen der meisten Verträge. Dennoch ist die Kündigung der Lebensversicherung meist keine gute Idee. Denn hier machen Sie als Kundin oder Kunde erhebliche Verluste. Wir zeigen, wie Sie mit dem „ewigen Widerruf“ der Police deutlich mehr aus Ihrer Lebensversicherung herausholen können!
Lebensversicherung kündigen: Meist mit hohen Abzügen verbunden!
Kunden, die ihre private Lebensversicherung kündigen, bekommen vom Versicherer den aktuellen Vertragswert – den sogenannten Rückkaufswert – des Vertrages ausgezahlt. Seine Berechnung erfolgt nach versicherungsmathematischen Grundsätzen und ist in § 169 Absatz 3 VVG geregelt. Damit gelten für alle Versicherer einheitliche Vorgaben zur Berechnung und Auszahlung des Rückkaufswertes.
Dabei ist die Kündigung auf den ersten Blick vergleichsweise bequem. Alles, was für die Ausübung des Kündigungsrechtes notwendig ist, ist ein Schreiben oder eine Mail an das Versicherungsunternehmen. Für diesen Komfort bezahlen Sie allerdings einen in vielen Fällen hohen Preis, weil der Versicherer bei der Berechnung des Rückkaufswertes zahlreiche Kosten vom Vertragsvermögen abziehen kann. So erhalten Sie im Ergebnis eine Auszahlung, die deutlich unter der Summe Ihrer Einzahlungen liegt.
Wenn Sie Ihre Lebensversicherung kündigen, wendet der Versicherer die folgende vereinfacht dargestellte Formel auf die Police an:
Rückkaufswert = Summe der eingezahlten Beiträge (ohne Risikoanteile) – Abschluss- und Verwaltungskosten + Überschüsse und Zinsen – Stornopauschale
Die Stornopauschale ist eine Kündigungsgebühr, die aber nicht alle Versicherer zum Abzug bringen. Denn der Abzug der Gebühr erfordert eine klare und eindeutige vertragliche Vereinbarung, in der insbesondere die Höhe des Abzuges von vorne herein fest definiert wird. Grundsätzlich darf der Verlust maximal 50 % der eingezahlten Beiträge betragen.
Kunden, die ihre Lebensversicherung kündigen, lösen den Vertrag aber auch ohne Stornopauschale häufig mit erheblichen Verlusten auf. Denn bereits die laufenden Vertragskosten, die der Versicherer vom Vertragsvermögen abzieht, sind in vielen Fällen höher als die erzielte Rendite.
Lebensversicherung kündigen – entscheiden Sie sich jetzt für den „ewigen Widerruf“!
Als Kundin oder Kunde sollten Sie Ihre Lebensversicherung grundsätzlich nicht ohne Weiteres kündigen. Grund dafür sind die meist erheblichen Verluste, die sich kaum mehr aufholen lassen.
Eine echte Alternative zur Kündigung ist allerdings der „ewige Widerruf“ von Versicherungsverträgen. Er ist nach einer Entscheidung des Bundesgerichtshofs (BGH) aus dem Jahr 2014 (Az. IV ZR 76/11) möglich, wenn Versicherer in ihren Verträgen rechtlich fehlerhafte oder unvollständige Widerrufsbelehrungen verwendet haben. Dies war vor allem bei Policen aus den Jahren 1994 bis 2007 der Fall, denn bei diesen Verträgen fehlte die Belehrung häufig sogar gänzlich.
Durch diese Fehler können die entsprechenden Versicherungsverträge noch heute widerrufen werden. Sie profitieren beim „ewigen Widerruf“ unter anderem von den folgenden Vorteilen:
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Der Widerruf wird sofort und nicht – wie die Kündigung – erst nach Ablauf der Kündigungsfrist wirksam
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Der Versicherer muss alle eingezahlten Versicherungsbeiträge in voller Höhe zurückzahlen, darf also maximal die enthaltenen Risikoanteile (etwa für einen BU-Schutz) abziehen
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Der Abzug von Abschluss- und Verwaltungskosten ist unzulässig. Diese Gebühren erhalten Sie daher ebenfalls zurück
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Eine Stornopauschale darf der Versicherer nicht vom Vertragsvermögen abziehen, da keine Kündigung vorliegt. Darüber hinaus erhalten Sie unter Umständen sogenannte Verzugszinsen
Grund hierfür ist, dass bei einem erfolgreichen Widerruf der Vertrag als von Anfang an unwirksam gilt. Bei der Kündigung hingegen lösen Sie ihn nur nachträglich zu den Konditionen des Versicherers auf.
Machen Sie daher nicht den Fehler, Ihre Lebensversicherung einfach zu kündigen. Lassen Sie zunächst alle verfügbaren Alternativen prüfen und sichern Sie sich mehrere tausend oder gar zehntausend Euro über dem Rückkaufswert. Es lohnt sich!
Bild von Michael Schwarzenberger auf Pixabay
